Юрист Кудерко: при оформлении кредита следует узнать свой показатель долговой нагрузки

Екатерина Акопова

Обозреватель АЭИ «Прайм»

Аналитики подсчитали, что средний срок возврата потребительского кредита в России составляет 29 месяцев, ипотечного кредита — 23 года. Для планирования столь длительной финансовой нагрузки нужно взвесить все за и против, чтобы не попасть в ловушку — ведь бывают особо опасные займы, рассказала агентству «Прайм» юрист Елена Кудерко.

Это, прежде всего, те, которые превышают показатель долговой нагрузки, так называемый ПДН. Чтобы его узнать, надо из среднемесячного дохода «на руки» нужно вычесть все платежи по уже оформленным кредитам и кредитным картам. Доходом будет средний показатель за 12 месяцев. При расчете платежей по кредитам нужно исходить именно из полной стоимости кредита (с учетом комиссий и прочего), разделив ее на количество полных месяцев выплаты.

«Получившаяся доля расходов в доходах является показателем, который учитывает банк при принятии решения об одобрении кредита и условиях такого кредита. Пороговым значением является 50% и сверх нее заемщик считается рискованным, поскольку он попросту не сможет рассчитаться по кредиту», — подчеркнула Кудерко.

Некоторые банки и микрофинансовые организации пользуются такой ситуацией, предлагая займы при повышенной ПДН на короткий срок и под высокий процент, ориентируясь на то, что или заем будет возвращен быстро, или риск его выдачи будет компенсирован взысканными в судебном порядке процентами, пенями и штрафами.

Второй уловкой пользуются организации, предоставляющие займы под залог, как правило, это ломбарды. Оценивая залог (транспорт, ювелирные изделия, бытовую технику), они сознательно занижают его стоимость, тем самым компенсируя свои вероятные убытки в случае, если долг не будет возвращен. В связи с этим, даже самая минимальная сумма с высокими процентами и залогом может принести больший убыток заемщику, чем пользу. 

Как же поступить в ситуации, если кредит нужен, а предельный показатель выше 50%? В первую очередь, нужно проверить условия действующих кредитов: возможно, есть платежи с высокими ставками, например, по кредитным картам или в микрофинансовых организациях. Такие кредиты могут быть погашены или в первую очередь или реструктуризированы, в том числе с другими кредитами на более выгодных условиях: с меньшей ставкой или большим сроком погашения.

В любом случае, при оформлении кредита нужно четко в документах, а не на словах проверить: полную стоимость кредита, размер процентной ставки на весь период кредита, расчет стоимости необходимых страховок и условия, при которых банк может изменить ставку кредита. При страховании жизни уточните, будет ли возвращена страховка при досрочном погашении кредита, проверьте так ли это записано в условиях страхования.

«Если Вас уверяют в том, что не отражено на бумаге — лучше отказаться от подписания документов и найти более прозрачные условия кредитования, поскольку при судебных спорах приоритет всегда отдается содержанию документов независимо от того правильно ли оно были понято заемщиком», — советует эксперт.